Страхование ответственности изготовителя, продавца и владельца опасного объекта: что обязательно, а что нет

01

Что обязательно, а что добровольно

Обязательное страхование ответственности существует только там, где его прямо установил федеральный закон. Для большинства производителей и продавцов продукции такого требования нет: полис ответственности за продукцию они оформляют добровольно, по своему решению или по требованию покупателя.

02

Обязательное страхование опасных объектов (225-ФЗ)

Федеральный закон № 225-ФЗ обязывает владельцев опасных объектов страховать за свой счёт гражданскую ответственность за вред жизни, здоровью или имуществу других лиц, причинённый в результате аварии на объекте. Закон вступил в силу 1 января 2012 года. К опасным объектам относятся, в частности, опасные производственные объекты, подлежащие регистрации в государственном реестре; гидротехнические сооружения, подлежащие внесению в российский регистр; автозаправочные станции жидкого моторного топлива; лифты, подъёмные платформы для инвалидов и эскалаторы, кроме эскалаторов метрополитена.

• обязанность лежит на владельце объекта и исполняется за его счёт;
• размер страховой суммы устанавливает статья 6 закона и зависит от вида объекта и максимального числа потерпевших; точные суммы смотрите в действующей редакции закона;
• владелец обязан информировать работников о договоре страхования и поддерживать эту информацию актуальной (статья 11);
• если страховая выплата невозможна, наступает порядок компенсационных выплат (статья 14);
• контроль за исполнением обязанности предусмотрен статьёй 27 закона;
• к сертификации продукции этот вид страхования не относится: он про эксплуатацию объекта, а не про выпуск товара.

03

Добровольное страхование ответственности за продукцию

Для изготовителя и продавца страхование ответственности — это способ перенести на страховщика финансовые последствия претензий о вреде, причинённом недостатками продукции. Страхование ответственности за причинение вреда допускается Гражданским кодексом (статья 931); страховым случаем считается наступление ответственности страхователя, и выплату получают потерпевшие. Условия полиса определяет договор: лимит, территория, исключения, франшиза, ретроактивный период.

04

Что говорит закон об ответственности за вред от недостатков товара

Основа претензий о вреде — статья 1095 Гражданского кодекса РФ. Вред жизни, здоровью или имуществу, причинённый вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, а также из-за недостоверной или недостаточной информации о товаре, возмещается продавцом или изготовителем независимо от их вины и независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в договорных отношениях.

• правила статьи 1095 применяются к товарам, приобретённым для личных, семейных, домашних и иных бытовых нужд; к товарам для предпринимательской деятельности они не применяются;
• вред возмещается, если он причинён в пределах срока службы или срока годности; если срок не установлен — в течение десяти лет со дня производства (статья 1097);
• вред возмещается независимо от момента причинения, если срок установлен с нарушением закона либо потребителя не предупредили о необходимых действиях по истечении срока или не дали полную и достоверную информацию о товаре;
• отсутствие вины не освобождает от ответственности: достаточно факта вреда и связи с недостатком;
• страховой полис не снимает ответственность перед потерпевшим, а лишь позволяет покрыть расходы из страховой суммы.

05

Исключения из покрытия и роль документов о соответствии

Из страхования ответственности по правилам Гражданского кодекса исключается вред, наступивший по умыслу страхователя (статья 963). Для страхования ответственности за вред жизни или здоровью вина лица, причинившего вред, не освобождает страховщика от выплаты потерпевшему. Дополнительные исключения вводят правила страховщика. Типичный пример — выпуск продукции без обязательных документов о соответствии: многие договоры прямо исключают такие случаи или ставят выплату в зависимость от их наличия.

1. Наличие действующих документов о соответствии на продукцию, указанную в полисе.
2. Соответствие маркировки требованиям, в том числе единому знаку обращения.
3. Соблюдение технологии производства и условий хранения, перевозки.
4. Система прослеживаемости партий: можно ли определить, какая партия причинила вред.
5. История претензий и отзывов продукции.
6. Соблюдение уведомительного порядка при страховом случае.

06

Отзыв продукции: покрывается ли он

Отзыв продукции — одна из самых дорогих процедур для изготовителя. Обычный полис ответственности покрывает вред, причинённый потерпевшим, но расходы на саму процедуру отзыва (логистика, информирование покупателей, замена или возврат) покрываются не всегда. Для них нужно отдельное условие, которое согласуется при заключении договора.

• уточните у страховщика, входит ли отзыв в страховой случай;
• выясните, какие расходы признаются: транспортировка, хранение, уведомления, утилизация;
• узнайте, нужен ли предварительный документ контролирующего органа или достаточно решения изготовителя;
• сверьте лимит по отзыву с вероятным объёмом партии;
• для массовой потребительской продукции расходы на отзыв нередко превосходят выплаты по отдельным претензиям.

07

Как выбрать условия полиса

08

Какие документы запросит страховщик

• описание продукции и её назначения;
• копии сертификатов соответствия или деклараций о соответствии и протоколов испытаний;
• сведения о претензиях и отзывах за прошлые периоды;
• описание системы менеджмента качества и прослеживаемости;
• данные об объёмах продаж по странам;
• условия договоров с крупными покупателями, если в них установлены требования к страхованию.

09

Полис и документы о соответствии: как они связаны

Страхование и подтверждение соответствия решают разные задачи. Документ о соответствии подтверждает, что продукция удовлетворяет требованиям технического регламента; он нужен для выпуска в обращение независимо от наличия полиса. Страхование покрывает финансовые последствия вреда, если он всё же произошёл. Технические регламенты не требуют страхования продукции, а требования к нему появляются в договорах: покупатели, площадки и заказчики могут просить полис как условие сотрудничества.

10

Пример: производитель оборудования и экспортный контракт

Предприятие выпускает оборудование и поставляет его на экспорт. Покупатель в договоре требует полис ответственности за продукцию с лимитом и покрытием на территории страны назначения.

1. Проверить, какие требования к страхованию указаны в договоре: лимит, территория, срок.
2. Подготовить комплект документов о соответствии, протоколы испытаний и описание системы качества.
3. Запросить предложения у нескольких страховщиков и сравнить исключения и франшизу.
4. Согласовать отдельное условие по отзыву, если оно требуется.
5. После заключения передать копию полиса покупателю и назначить ответственного за уведомление страховщика.

11

Пример: импортёр электроники

Импортёр продаёт электронику через маркетплейс и собственный сайт. Полис ответственности ему не обязателен, но площадка и крупные покупатели могут запросить подтверждение страхования.

• сначала оформите документы о соответствии на каждую модель — без них риск не будет принят или выплата может быть оспорена;
• выберите лимит исходя из объёма продаж и тяжести возможного вреда;
• проверьте, что территория покрывает все регионы продаж;
• сохраните прослеживаемость партий по поставщикам и датам;
• заведите порядок реагирования на претензии покупателей с фиксацией сроков уведомления страховщика.

12

Что делать при претензии о вреде

Первые дни после претензии определяют, будет ли страховая защита работать. Действуйте по порядку и храните доказательства.

1. Зафиксируйте обстоятельства: дата, партия, место покупки, описание вреда, копии обращений потерпевшего.
2. Остановите продажи партии, если есть признаки системного недостатка, и проверьте документы о соответствии на эту партию.
3. Уведомите страховщика в срок, указанный в договоре, приложив имеющиеся документы.
4. Не признавайте ответственность и не выплачивайте возмещение без согласования со страховщиком, если договор этого требует.
5. При необходимости организуйте независимую экспертизу причин дефекта.
6. Если проблема затрагивает серию, оцените необходимость отзыва и сообщите о нём в порядке, установленном для вашей продукции.

13

Типичные ошибки

14

Нормативные основания

• Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ — обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за вред от аварии на объекте; действует с 01.01.2012
• Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)
• Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ — обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами
• Статьи 927 и 931 ГК РФ — добровольное страхование ответственности изготовителя или продавца за качество и безопасность продукции; условия определяет договор
• Статьи 1095 и 1097 ГК РФ — возмещение вреда от недостатков товара независимо от вины в пределах срока службы или годности, а без установленного срока — в течение десяти лет со дня производства
• Статья 963 ГК РФ — исключение из покрытия вреда, наступившего по умыслу страхователя